청년도약계좌 연계가입(청년희망적금 만기 후 청년도약계좌 갈아타기)

청년희망적금을 가입한 청년들의 만기가 다가오면서, 정부에서는 청년희망적금 만기 대상자에게 청년도약계좌로 갈아탈 수 있는 청년도약계좌 연계가입을 신청하도록 2024년 1월 25일 오늘부터 개시하였습니다. 청년도약계좌 연계가입은 청년희망적금 만기 금액 내에서 일시납입하여 혜택을 그대로 받을 수 있기 때문에 굉장히 좋은 제도입니다. 이번 포스팅에서는 청년희망적금과 청년도약계좌 비교하고 청년도약계좌에 대해 다시 알아보고, 청년도약계좌 연계가입 내용 그리고 신청 방법까지 자세하게 안내해 드리겠습니다.

청년도약계좌 연계가입

청년도약계좌 연계가입이란, 청년희망적금이 만기 되는 청년이 만기 후 적금을 해지하고, 원금과 이자를 수령하지 않고, 청년도약계좌를 바로 개설할 수 있도록 제도입니다.

• 청년도약계좌 연계가입 = 청년도약계좌 갈아타기

청년희망적금은 2022년 2월 21일 출시하여, 청년도약계좌가 출시되면서 폐지되었습니다. 청년희망적금과 청년도약계좌는 동시에 중복 가입을 할 수 없는 청년목돈마련 정부지원 적금입니다. 따라서, 2022년 2월에 가입했던 청년들의 만기가 다가오면서, 금융위원회에서는 청년희망적금 만기 청년들을 대상으로 청년도약계좌로 갈아탈 수 있는 "청년도약계좌 연계가입"이라는 제도를 도입하였습니다.

청년도약계좌 연계가입, 즉 청년희망적금 만기 후 청년도약계좌 갈아타기 방법에 대해 자세하게 안내해 드리겠습니다.

목차

1. 청년희망적금 vs 청년도약계좌
2. 청년도약계좌 알아보기
3. 가입대상 및 요건
4. 납입한도 및 혜택
5. 청년도약계좌 취급 은행
6. 2024년 청년도약계좌 달라진 점
7. 청년도약계좌 갈아타기
8. 청년도약계좌 연계가입 신청 기간 및 대상자
9. 청년도약계좌 일시납입 혜택
10. 청년도약계좌 연계가입 방법

청년희망적금 vs 청년도약계좌

청년희망적금과 청년도약계좌를 비교해 보면, 다음과 같습니다.

청년희망적금과 청년도약계좌 모두 청년의 자산 형성을 돕기 위한 정부지원제도입니다. 따라서 일반 정기예적금에서 이자 소득이 발생할 때, 내야 하는 소득세 14%와 농어촌특별세 1.4%를 비과세 해주고, 정부 지원으로 납입한 금액에 일정 비율을 지원해 주는 특징을 가지고 있습니다.

가장 큰 차이는 가입기간과 납입 한도입니다. 청년희망적금은 2년이라는 짧은 기간으로 월 최대 50만 원, 2년간 최대로 납입했을 때, 1,200만 원을 납입할 수 있었습니다. 청년도약계좌는 5년이라는 긴 기간 동안 월 최대 70만 원, 5년간 최대로 납입했을 때, 4,200만 원을 납입하게 됩니다.

이런 차이점은 청년이 가입하기에는 기간이 너무 길다는 지적은 있었지만, 목돈을 마련하기에는 좋은 제도라는 것은 틀림없었습니다. 또한, 청년도약계좌는 5년 중 3년 이상 유지하면 중도해지 시 비과세 혜택은 받을 수 있고, 만약 5년 기간 중 특별중도해지 사유에 해당하는 목적에 따라 중도해지했을 때는 비과세는 물론이며, 정부기여금과 이자 등의 혜택도 모두 받을 수 있습니다.

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청년도약계좌 알아보기

청년도약계좌 연계가입(청년도약계좌 갈아타기)에 대해 알아보기 전에 청년도약계좌에 대해서 핵심만 알아보도록 하겠습니다. 2024년부터는 청년도약계좌에도 달라지는 점이 있기 때문에 끝까지 내용 참고하시기 바랍니다.

가입대상 및 요건

청년도약계좌 가입 대상 및 요건은 4가지가 있습니다.

1. 나이 요건
2. 개인소득 요건
3. 가구소득 요건
4. 금융소득 종합과세 요건

나이 요건을 살펴보면, 계좌개설일(가입일) 기준으로 만 19세 ~ 34세 이하여야 합니다. 하지만, 병역이행기간 최대 6년은 연령 계산에서 뺄 수 있기 때문에 최대 만 40세까지 가입이 가능합니다. 또한, 병역이행기간 제외는 남녀를 구분하지 않고 모두 적용할 수 있습니다.

개인소득은 직전 과세기간의 총급여액이 7,500만 원 이하여야 하며, 종합소득과세표전에 합산되는 종합소득금액이 6,300만 원 이하여야 합니다. 현재까지는 육아휴직급여와 육아휴직수당 외에 비과세 소득만 있는 경우에는 제외하지만, 2024년 청년도약계좌에서는 개정될 예정입니다.

가구소득은 가구원 수에 따른 기준 중위소득 180% 이하에 해당하여야 합니다. 직전 과세기간의 소득을 기준으로 판단하며, 소득이 확정되지 않은 경우에는 전전 연도 소득으로 판단합니다.

✅ 2024년 중위소득 및 나의 중위소득 모의계산 방법

• 2024년 1월에서 2월 중 청년도약계좌 연계가입을 신청하는 대상자는 2022년 기준 중위소득을 기준으로 판단합니다.

마지막으로 금융소득 종합과세 요건은 청년도약계좌 가입일이 속한 과세기간의 직전 3개년도 중 1회 이상의 금융소득 종합과세 대상자인적이 없어야 합니다. 따라서, 금융소득종합과세란 연 2천만 원 이상의 이자와 배당 등의 금융소득이 발생하여 누진세율을 적용받는 경우를 말합니다.

✅ 금융소득 종합과세 계산 방법과 절세 방법

마지막으로 청년도약계좌는 1인 1 계좌를 개설하는 것을 원칙으로 하고 있으며, 청년희망적금 가입자는 청년도약계좌 가입이 불가능합니다.

청년도약계좌 가입 및 심사 절차 안내

안내해 드린 가입 대상 및 요건은 대상자가 청년도약계좌 취급은행에 가입을 신청하고, 가입요건을 서민금융진흥원에서 확인하고 확인 결과를 청년도약계좌 신청 은행에 통보한 다음 신청자는 계좌개설을 안내받게 됩니다.

납입한도 및 혜택

청년도약계좌의 납입한도는 월 최대 70만 원, 연간 최대 840만 원으로 정해져 있습니다. 하지만, 월 납입 금액은 자유 납입이기 때문에 1,000원부터 납입하여도 상관이 없고, 납입을 하지 않고 미납하더라도 

청년도약계좌의 혜택은 3가지가 있습니다.

1. 은행 이자(3년 고정 금리, 2년 변동 금리)
2. 비과세 혜택
3. 정부기여금

은행 이자는 3년 동안 취급 은행에서 자율적으로 결정한 금리를 고정적으로 혜택 받을 수 있습니다. 3년이 지난 남은 2년의 기간 동안은 변동 금리를 적용받기 때문에 한국은행의 기준금리와 시장 상황에 따라 금리가 변동될 수 있습니다. 추가로 소득 우대 금리는 저소득 청년을 대상으로 일정 수준의 우대금리를 받을 수 있는 혜택입니다.

2024년 1월 24일 기준, 청년도약계좌 은행별 기본금리 및 소득우대금리

이자 소득세는 예금이나 적금에 가입했을 때, 이자소득세 14%와 농어촌특별세 1.4%를 합쳐서 이자 소득에 15.4%의 세금이 발생합니다. 청년도약계좌는 이자 소득에 대해 비과세 혜택을 제공하기 때문에 시중 은행에서 같은 금리를 적용했을 때보다 더 많은 이자를 수령할 수 있습니다.

정부기여금이란, 개인소득에 따라 매월 한도를 정해 일정 금액의 기여금을 청년도약계좌로 지원해 주는 것입니다. 정부기여금은 다음과 같은 기준에 따라 개인 소득 구간별로 지급한도와 매칭비율에 따라 정부기여금 한도를 지급합니다.

청년도약계좌를 통해 3가지 혜택을 모두 받았을 때, 5년간 최대 4,200만 원을 납입하여, 865만 원의 수익을 얻을 수 있습니다. 따라서, 5년 동안 매월 70만 원을 납입하고 목돈으로 최대 5,000만 원 이상의 자산을 형성할 수 있습니다.

청년도약계좌 취급 은행

청년도약계좌를 취급하는 은행은 시중 11개 은행(시중은행 6개, 지방은행 5개)이 있습니다.

• 청년도약계좌 취급 은행 : NH농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, IBK기업은행, KB국민은행, DGB대구은행, BNK부산은행, 광주은행, 전북은행, BNK경남은행

취급하는 은행에 따라 기본금리와 은행로 우대금리를 적용받을 수 있는 조건이 다릅니다. 또한 적금담보대출 가산금리에 대한 내용도 다르기 때문에 확인이 필요합니다.

청년도약계좌 취급 은행들의 기본 금리, 소득 + 우대금리, 적금담보대출 가산금리, 은행별 우대금리 등의 상세정보는 "은행연합회 소비자포털"에서 확인할 수 있습니다.

2024년 청년도약계좌 달라진 점

기존 2023년에는 소득이 없으면서 국세청에서 소득금액 증명이 어려운 경우와 비과세소득만 있는 경우에는 가입이 불가능했습니다. 하지만 2024년 청년도약계좌에서는 육아휴직급여 · 수당이 있으면 가입할 수 있게 달라졌습니다.

2024년 청년도약계좌 달라진 점

또한 2023년 청년도약계좌는 비과세 소득 기준을 전년도 소득 미확정 시에는 비과세 여부를 사후검증했지만, 2024년 청년도약계좌에서는 전년도 소득 미확정 시 전전 연도 소득 기준으로 비과세를 판단하도록 달라졌습니다.

2024년 청년도약계좌에 달라질 예정인 사항들은 5년 만기 청년도약계좌를 3년 이상 가입 유지했을 때는 비과세 혜택을 제공받습니다. 또한, 특별중도해지 사유에 혼인과 출산, 퇴직, 폐업, 생애 최초 주택구입 등으로 확대 추가 되었습니다. 특별중도해지 사유에 해당하는 경우 금리, 비과세, 정부기여금 혜택을 모두 받을 수 있습니다.

• 2023년 청년도약계좌 특별중도해지 사유 : 가입자 사망 및 해외 이주, 퇴직, 폐업, 천재지변, 장기치료가 필요한 질병, 생애최초 주택구입 등
• 2024년 청년도약계좌 특별중도해지 사유 : 혼인, 출산, 가입자 사망 및 해외 이주, 퇴직, 폐업, 천재지변, 장기치료가 필요한 질병, 생애최초 주택구입 등

또 한 가지 달라진 점은 바로 청년도약계좌 연계가입(청년도약계좌 갈아타기)이라는 청년도약계좌 일시납입 제도가 추가되었다는 점입니다. 이어서 청년도약계좌 갈아타기에 대해 자세하게 알아보겠습니다.

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청년도약계좌 갈아타기

청년도약계좌 연계가입이라는 청년도약계좌 갈아타기 방법은 청년희망적금 만기 시 수령하는 원금과 이자, 정부기여금을 모두 합친 만기수령액을 청년도약계좌에 일시납입할 수 있는 제도입니다. 따라서, 목돈이 당장 필요하지 않은 경우에는 청년 목돈마련 혜택이 끊기지 않도록 정부기여금도 일시에 매칭 지급받을 수 있습니다.

청년도약계좌 연계가입 신청 기간 및 대상자

청년도약계좌 연계가입 신청 기간과 대상자는 다음과 같습니다.

• 신청기간 : 2024년 1월 25일 ~ 2024년 2월 16일까지(4주간, 휴일을 제외한 영업일만 신청 가능)
• 대상자 : 청년희망적금 만기 예정자(2024년 2월 21일 ~ 2024년 3월 4일)

청년도약계좌 연계가입 신청기간에 따라 계좌개설 가능한 날짜는 다음과 같습니다.

• 2024년 1월 25일 ~ 2월 2일 신청자 : 2024년 2월 2일 ~ 3월 15일 중 청년도약계좌 개설 가능
• 2024년 2월 5일 ~ 2월 16일 신청자 : 1인 가구는 2024년 2월 26일 ~ 3월 15일 중, 2인 이상 가구는 2024년 3월 4일 ~ 3월 15일 중 청년도약계좌 개설 가능

또한, 신청기간이 지난 후 청년희망적금 만기가 도래한 3월 이후에도 매월 청년도약계좌 연계가입 신청이 가능하지만, 청년도약계좌 일시납입은 청년희망적금 만기일이 속하는 달의 다음 달까지 가입신청을 한 경우에만 가능합니다. 예를 들어 청년희망적금이 2월에 만기 예정이라면 3월까지 청년도약계좌 일시납일을 해야 합니다.

2024년 3월 이후 청년도약계좌 연계가입 신청은 추후 별도 안내 예정입니다.

청년도약계좌 일시납입 혜택

청년희망적금의 만기수령금을 청년도약계좌로 일시 납입했을 때, 얻을 수 있는 혜택은 다음과 같습니다.

청년희망적금 만기수령금을 청년도약계좌에 일시납입했을 때, 혜택

청년희망적금에서 청년도약계좌로 연계가입하여 갈아타기 했을 때는 청년도약계좌 신규 가입자와 혜택을 동일하게 받을 수 있습니다.

청년희망적금 만기수령금을 청년도약계좌에 일시납입하면, 앞서 2024년 청년도약계좌를 가입했을 때 얻을 수 있는 수익 및 혜택을 그대로 받을 수 있습니다. 또한 월 70만 원 한도에서 자유롭게 납입이 가능하고, 중도에 납입을 중단하더라도 계좌는 유지할 수 있습니다. 청년도약계좌를 가입하면서, 중간에 현금이 필요한 경우에는 적금담보부대출도 운영하기 때문에 활용할 수 있습니다.

청년도약계좌 일시납입은 청년희망적금 만기수령금의 전액을 납부하는 방식이 아닌 최소 200만 원부터 최대 청년희망적금 만기수령금 내에서 일시납입을 할 수 있습니다. 단, 월 설정금액의 배수로 설정이 필요합니다. 월 설정금액은 40, 50, 60, 70만 원 단위로 설정할 수 있으며, 청년도약계좌를 개설한 이후에는 변경하는 것을 제한합니다. 월 설정금액별 납입 가능한 일시납입 금액은 다음과 같습니다.

청년도약계좌 연계가입에서 가장 큰 혜택은 바로 일시납임금 전환기간 동안 납입을 하지 않아도 된다는 점입니다. 가장 처음 안내해 드렸던 "청년희망적금 만기수령금을 청년도약계좌에 일시납입했을 때, 혜택"에서 1,260만 원을 일시납입하면, 42개월 동안 최대 70만 원을 납입한다고 예시로 표시되어 있습니다. 이 뜻은 청년도약계좌 가입 기간 5년(60개월) 중에서 18개월 동안은 신규납입을 허용하지 않고, 18개월 이후부터 42개월 동안 신규 납입이 허용됩니다.

쉽게 설명하면, 2024년 2월에 청년도약계좌 연계가입을 신청해서 1,260만 원을 일시납입했다면, 2025년 7월 이후부터 청년도약계좌에 최대 70만 원까지 신규 납입을 시작해서 2029년 2월에 만기 예정입니다. 하지만, 앞서 설명했던 것처럼 청년희망적금 만기수령액 이상을 일시납입할 수는 없기 때문에 상황에 맞게 일시납입금과 월 설정금액을 결정하는 것이 좋습니다.

청년도약계좌 연계가입 방법

청년도약계좌 연계가입 신청 기간 동안 대상자는 청년도약계좌 취급 은행(11개)의 앱을 통해서 비대면으로 신청할 수 있습니다.

청년도약계좌 연계가입 방법은 다음과 같습니다.

1. 청년도약계좌를 취급하는 은행 앱에서 "청년도약계좌" 가입 신청을 합니다.

• 청년도약계좌 연계가입 신청 기간 내에 청년도약계좌 개설을 신청합니다.

2. 알림톡으로 받은 링크를 통해 신청인의 일시납입 정보 등을 입력합니다.

• 2024년 1월 25일 ~ 2월 2일 중 청년도약계좌 가입 신청자는 2월 6일부터 일시납입 확인 등의 알림톡 발송
• 2024년 2월 5일 ~ 2월 16일 중 청년도약계좌 가입 신청자는 2월 19일부터 일시납입 확인 등의 알림톡 발송

3. 입력한 정보를 바탕으로 서민금융진흥원에서 신청 결과를 통보받습니다.

• 2024년 1월 25일 ~ 2월 2일 신청자는 2월 21일에 신청 결과 통보(일괄 안내)
• 2024년 2월 5일 ~ 2월 16일 신청자는 1인 가구 2월 23일, 2인 이상 가구는 2월 29일에 신청 결과 통보

4. 청년희망적금을 가입한 은행 앱에서 만기 해지를 신청합니다.

• 다만, 청년희망적금 만기 시 자동해지를 신청한 경우에는 별도의 만기해지를 신청하지 않아도 됩니다.

5. 청년도약계좌 신청 은행 앱에서 청년도약계좌를 개설합니다.

• 2024년 1월 25일 ~ 2월 2일 신청자는 2월 22일부터 3월 15일 중 청년도약계좌 개설 가능
• 2024년 2월 5일 ~ 2월 16일 신청자는 1인 가구 2월 26일 ~ 3월 15일, 2인 이상 가구는 3월 4일 ~ 3월 15일 중 청년도약계좌 개설 가능

6. 개설을 완료한 다음 계좌를 개설하는 시점에 일시납입 신청내역에 맞도록 일시납입금 전액을 입금합니다.

이상으로 '청년도약계좌 연계가입(청년희망적금 만기 후 청년도약계좌 갈아타기)'에 대한 모든 내용을 정리해 드렸습니다. 청년도약계좌와 청년희망적금 비교, 청년도약계좌에 대한 내용 그리고 청년도약계좌 연계가입에 대한 내용을 모두 정리해드리려고 하니, 내용이 참 많았습니다.

하지만, 최대한 내용을 줄이고 정확한 내용을 전달하기 위함이니 필요하고 중요한 정보들을 많이 얻어가시기 바랍니다. 감사합니다.